Utama Kewangan Peribadi Cara Meminjamkan Wang kepada Anak Anda. (Jangan.)

Cara Meminjamkan Wang kepada Anak Anda. (Jangan.)

Horoskop Anda Untuk Esok

Seorang rakan memberitahu saya kisah berikut tentang adiknya, yang merupakan makanan kutu buku sebelum semua orang yang anda kenal. Kakak itu, mari kita panggil Emily, ingin membuka sendi ramen pinggul di kota kecilnya (dia sudah terpikat dalam perjalanan ke Jepun), dan dia menyusahkan ayahnya untuk memberikannya sejumlah besar perubahan ($ 100,000!) untuk mendapatkan impian ini.

Dia akhirnya menurunkan Ayah mereka. Walaupun bapanya menulis kesepakatan itu secara bertulis (benar-benar, hanya goresan ayam di bahagian belakang sampul surat) perjanjian itu dilakukan tanpa dokumen rasmi. Tidak lama kemudian, dengan sedih, ayah meninggal - dengan Emily tidak membayar apa-apa.

Sekarang Emily mendakwa bahawa wang itu adalah hadiah, bukan pinjaman - walaupun terdapat catatan. Ini adalah bahagian harta pusaka ayahnya yang baik, jadi semestinya adik-beradiknya mahu dia memasukkannya semula ke dalam harta pusaka. Kebencian yang dihasilkan telah memecahbelahkan keluarga ini.

Bagi ibu bapa, memberi wang kepada anak-anak anda adalah hampir naluri. Dan walaupun ramai di antara anda tidak mempertimbangkan untuk meminjamkan hampir 100 wang kepada anak-anak anda, sebilangan besar anda memberi mereka sekurang-kurangnya sejumlah wang. Tinjauan Pew baru-baru ini mendapati bahawa 61% ibu bapa A.S. mengatakan bahawa mereka telah membantu anak dewasa mereka keluar secara kewangan dalam 12 bulan terakhir. Saya faham. Tetapi ada sebab untuk berhati-hati membuka peti besi Bank of Mom and Dad.

Satu tinjauan baru-baru ini, oleh laman web maklumat kewangan MyBankTracker.com, mendapati bahawa meminjamkan wang kepada keluarga atau rakan berada di tangga teratas senarai kesilapan kewangan terbesar orang. Inilah sebabnya: Ini adalah urus niaga kewangan berdasarkan emosi. Wang dan cinta bukanlah perkara yang sama, tetapi selalunya keduanya keliru dalam hubungan keluarga.

Sebab untuk Tidak

Terdapat banyak cara untuk meminjamkan wang kepada keturunan anda. Sebagai permulaan, jika anda meminjamkan wang kepada satu anak dan bukan anak lain, bersiaplah untuk perasaan cemburu dan terluka.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan: Bagaimana jika anak anda ingin meminjam wang bukan untuk memulakan perniagaan atau pergi ke sekolah lulusan, tetapi untuk menggali lubang yang diciptakan oleh keputusan kewangan yang buruk? Melindunginya dari menangani akibatnya tidak mengajar apa-apa kepadanya. Pada hakikatnya, anda mungkin akan mengabadikan kitaran hutang.

Mana tidaknya anak anda benar-benar tidak bertanggungjawab, jika anda membiarkannya meminjam wang, anda mungkin mula memilih pilihan wangnya secara peribadi. Tidak seperti pemberi pinjaman bank, anda akan mendapat peluang untuk melihat barang yang dibelanjakan oleh anak anda sementara anda menunggu untuk dibayar balik. Sekiranya dia pergi untuk bercuti di Tulum atau bersantai di Seamless, kebencian akan bertambah.

Bagi anak anda, dia mungkin merasakan bahawa pinjaman itu hanyalah alasan untuk anda memegang sesuatu dari kepalanya. Serius, jika dia tahu kamu akan membawanya setiap kali dia berkunjung, dia tidak akan pernah mengambil wang burukmu.

Sekiranya anda benar-benar ingin membantu anak anda, pertimbangkan pilihan selain pinjaman. Bolehkah dia pulang ke rumah dengan anda sehingga dia bangkit dari segi kewangan? (Jika demikian, pastikan dan pastikan setiap pihak tahu apa yang diharapkan dari yang lain.) Adakah perbelanjaan tertentu yang dapat anda bantu (katakan, mengambil bil telefon bimbit anak anda atau pembayaran pinjaman pelajar selama beberapa bulan), bukannya hanya menyerahkan wang?

Tetapi Sekiranya Anda Tidak Mempunyai Pilihan ...

Namun, saya faham bahawa ada kalanya memberi pinjaman kepada anak anda adalah pilihan terbaik atau satu-satunya. Oleh itu, jika anda mahu melakukannya, sekurang-kurangnya pastikan anda melakukannya dengan betul.

dengan siapa jeff probst berkahwin
  • Jangan meminjamkan wang yang anda tidak mampu kehilangan. Ini bererti tidak menyita akaun persaraan anda, atau membahayakan kesejahteraan kewangan anda sendiri. Sebut saja peraturan topeng oksigen pesawat. Anda pertama, kemudian anak anda.
  • Letakkan perjanjian secara bertulis. Mungkin terasa pelik bagi anda untuk melakukan ini, tetapi jika tidak, anda bergantung pada kenangan masing-masing mengenai apa yang harus dibayar dan kapan tiba masanya. Anda mungkin terkejut dengan seberapa kerap kenangan itu tidak akan sepadan. Bukan anda salah satu yang sengaja tidak jujur. Anda hanya manusia.

Karen Altfest, penasihat utama dengan Pengurusan Kekayaan Peribadi Altfest di New York City, mengatakan bahawa membuat perjanjian ini, yang dikenali sebagai nota janji, adalah perlindungan untuk anda dan anak-anak anda. 'Anda mahu menjadi ibu bapa kepada anak-anak anda. Anda tidak mahu mengejar mereka dengan berkata, 'Anda berhutang dengan saya.'

Sebarang nota janji mesti merangkumi yang berikut:

  • Tarikh perjanjian.
  • Nama-nama pihak.
  • Jumlah yang dipinjam.
  • Kadar faedah, dan kekerapan pembayarannya. Untuk jumlah lebih dari $ 10,000, IRS menghendaki anda mengenakan jumlah faedah minimum, yang disebut kadar persekutuan yang berlaku - yang terdapat di 'Indeks Peraturan-Peraturan Persekutuan yang Berlaku (AFR)' di IRS.gov. Pada masa ini, kadar faedah minimum untuk pinjaman yang bertahan tiga tahun atau kurang adalah 1.04%, 2.10% untuk pinjaman yang bertahan selama tiga hingga sembilan tahun, dan 2.81% untuk pinjaman yang lebih lama daripada sembilan tahun - hampir terlalu tinggi.
  • Tarikh matang.
  • Jadual pembayaran.
  • Jalan keluar untuk tidak membayar.
  • Tandatangan.

Laman web seperti Nolo.com atau Kumpulan Penyelidikan Undang-undang Internet boleh membantu anda membuat satu. Tetapi jika anda serius membuat dokumen undang-undang, Altfest mengesyorkan berunding dengan peguam cukai, akauntan, atau perancang kewangan.

Satu pemikiran terakhir: Membuat hadiah tanpa tali tidak mungkin bagi anda secara kewangan. Tetapi jika ada, dan anda merasakan bahawa anak anda akan menggunakannya untuk sesuatu yang bermanfaat, lakukanlah sebaliknya. Anda mungkin mendapati bahawa ada kegembiraan dan ketenangan fikiran dalam menjadi ibu bapa anak anda, bukan pegawai banknya.

Untuk lebih banyak nasihat mengenai bercakap dengan anak-anak anda mengenai wang, lihat buku baru saya Jadikan Anak Anda Genius Wang (Walaupun Anda Tidak) .